保险科技发展的四波浪潮

保险科技（InsurTech），即保险和科技的融合，对传统保险业的转型和发展起到了极大的推动作用。作为数字经济的重要载体，“保险科技”真正振兴了整个保险业，使其更具活力、可持续性和灵活性，同时也为保险公司带来了更高的成本效益。

尽管只有短短几年时间，“保险科技”作为一场席卷全球保险业的科技潮，其实经历了多番本质上的演变，最终将保险的未来推向一个新的方向。

对此，欧洲最大及顶尖的保险科技会议DIA的两位创始人Roger PEVERELLI和Reggy de FENIKS，分析并总结了4波InsurTech的变革浪潮，以及对保险业的影响。

第一波 InsurTech——挑战者

三年前，也就是2016年，“保险科技”主要指的是“行业挑战者”。新玩家侵入保险市场，攻击传统规则和既定秩序。每个人都热衷于谈论“颠覆”。

第一次浪潮的主要驱动力是什么？无疑，新技术降低了行业壁垒。新进入者在技术和数据的创新应用方面处于领先地位，推出了各种新的业务模式或解决方案，解决了客户在与现有公司合作时遇到的摩擦和痛点。

美国健康险创企Oscar Health，知名的传统医保行业挑战者，这样说：“我们创办这家公司，不是因为我们热爱医疗保险。事实上恰恰相反。”

通常，美国人并未将健康保险纳入医疗护理过程的核心环节，当一个人生病时，保险公司一般是作为支付方参与其中的。Oscar Health的目的在于重新设计健康保险，包揽了顾客咨询、问诊、用药等一系列环节，主动介入医疗护理过程，能更好的控制医疗费用支出，降低医疗机构过度抬高医疗费用的道德风险。同时，Oscar Health利用远程医疗手段，敦促顾客进行健康管理，将防病和治病结合起来，从根本上减少患者医疗成本。

纵观全球市场，客户对保险公司都有同样的抱怨。DIA的结论是，几乎所有顾客体验的痛点都与“简便性”和“个性化”有关。