认贷不认房！信贷收紧，宜宾购房者“要吃害”？

二套房50%

三套房停贷

……

就在8月14日，四川省发布《关于进一步做好当前房地产市场调控工作的通知》（即川24条）之后，昨日《四川省商业性个人住房贷款最低首付款比例实施方案》就火热出炉了。不出意外，这个房贷新方案在业界和朋友圈掀起了一番“腥风血雨”，今天就来解读一下这个方案吧！

关键词1：

认房不认贷

在之前6月末的时候，宜宾曾出台了一个“公积金新政”，其中对于提取和贷款都有了最新的要求。收紧也是主题，以贷款为例，“①实行公积金间隔期。贷款申请人在上一笔住房公积金贷款还清后，24个月内不再受理其住房公积金贷款申请。 ②不再向购买第三套及以上住房的缴存职工家庭发放公积金贷款”以及“调整公积金贷款额度。双公积金职工最高可贷40万元，单公积金职工最高可贷25万元。”

就在购房者还没完全适应这一新政时，商贷收紧就更为迅猛的袭来。当然，和不少城市认房又认贷相比，四川省这一政策看起来比较严格，其实还是留有了一丝余地的。

比如根据第一二条来看，“拥有1套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭”、“已拥有2套及以上且相应购房贷款未结清的居民家庭，暂停发放商业性个人住房贷款”……

大方向上来看，除了收紧程度更大的成都和力度较弱的甘阿凉地区外，四川的其他地市州的商贷都是一刀切地按照“认贷不认房”的标准来划分。换言之，只要是贷款结清的宜宾购房者，只要有能力和闲钱，就能继续买房。但若是结合之前的公积金政策话，可以解读为购房者在公积金贷款限制下，购房需求被抑制了。而商贷收紧，更多是针对于资金实力有限，又想多购置房子“以房养房”的炒房客。

关键词2：

首付要提高，and停贷

在认贷不认房的情况下，针对使用商贷的购房者，最新的方案给出的答案是：

一、四川省甘孜州、阿坝州、凉山州（除西昌市）首次购买普通自住房的居民家庭，最低首付款比例为25%。四川省其他地区首次购买普通自住房的居民家庭，最低首付款比例为30%。

二、拥有1套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭，全省其他地区（除成都和甘阿凉）最低首付款比例为50%。

而在之前这两个比例分别为，首套房不低于25%，二套房不低于40%。尽管看起来这一调整比例不算很大，但如果结合到当前的房价来计算就可观了。宜宾主城目前房价均价在8500元/㎡左右，以购置一套100㎡的住房来计算的话。

按照原有的商贷首付比例：首套房21.25万，贷款63.75万；二套房34万，贷款51万；

而按照最新的商贷方案来计算：首套房25.5万，贷款59.5万；二套房42.5万，贷款42.5万。

也就是说，最少的首付都是增加了将近五万元，虽说贷款还贷压力要小点，但对于普通购房者来说，首付才是最“恼火”的事情。商贷多点少点，最多就是每月多还点和少还点的区别，而首付动辄几万元的增幅，可能会让购房者有点头疼吧！

另外，之前提到的，购买第三套房及其以上的购房者，“已拥有2套及以上且相应购房贷款未结清的居民家庭，暂停发放商业性个人住房贷款”。

关键词3：

支持首套，遏制炒房

除了首付问题之外，其实在这个方案中，还有一点值得关注的就是对“市场”的态度。“银行业金融机构要积极支持首套自住需求，坚决遏制投机炒房。要结合四川省市场利率定价自律机制确定的最低首付款比例要求以及本机构商业性个人住房贷款投放政策、风险防控等因素，并根据借款人的信用状况、还款能力等合理确定具体首付款比例和利率水平。要加大对首付资金来源和收入证明等的审核力度，严禁挪用消费贷购房、违规提供首付贷等加大购房杠杆、变相突破住房信贷政策的行为”。

总结起来就是，刚需支持，炒房就拒绝。很显然，后续将在房贷申请环节加大资格审查力度，很有可能发放贷款的时间会延长，而同时，想要以房养房的购房者估计要掂量一下了，这笔买卖还划算么？

最后说几句》》

不管是从之前的宜宾公积金新政，还是根据“川24条”出炉的“新商贷方案”，都可以看出，现在的态度是调控为主，而这两个政策颇有些“一刀切”的滋味在里面。诚然，炒房客会被逐渐逼出市场，但同时过高的购房成本，同样会让刚需客承受，就看后续是否会出台更为精细化的政策了。

当然，现在最现实的问题是，商贷新政来了，宜宾房价，要降一波么？